【案情简介】

A女士于2017年2月在某银行办理存款业务时，经银行客户经理推荐为自己购买了一份终身年金保险，缴费期5年，每年保费5万元。2022年2月，A女士想要提取资金买车的时候，被告知现在退保属于中途违约，会有损失。A女士当场傻眼了，表示当年银行客户经理告知购买该保险比存款还划算，保本、高保障、高收益，而自己也按照要求交够5年保费了，怎么还算违约，还要承担损失？

【案情分析】

当前，很多银行开设了保险代理销售业务，很大一部分消费者都将保险产品（以下主要介绍人身保险）误认为是银行存款，其实二者存在本质的差异：

一、合同关系不同。银行存款是银行与客户之间建立的存款（储蓄）合同关系；保险产品是客户（投保人）与保险公司（保险人）之间建立的保险合同关系。

二、产品功能不同。银行存款的最主要功能是储蓄，不具备保障功能，客户生老病死均只能取回本金及约定的利息；部分保险产品虽然在约定期限会给予客户分红、年金或者投资收益，但其首要的功能是保障，被保险人在发生符合保险条款约定的生老病死等保险事故时，被保险人或受益人将从保险公司获得所交保费几倍甚至几十倍的赔付，比存款更能有效应对未来疾病、意外伤害、死亡甚至长寿风险。

三、中途退出返还的金额不同。无论是银行活期存款还是定期存款，如果中途退出，存款本金是不会有损失的，都可以获取少量的活期存款利息；保险产品如果中途退保，按照合同约定仅能退回现金价值，而大部分的保险产品现金价值通常比所交的保费要少，也就是投保人中途退保可能会遭受一定损失。

在本案中，A女士购买的是终身年金保险产品，合同约定期限是至被保险人终身，5年只是缴费期，2022年2月缴费期满后办理退保亦属于中途违约，需要承担一定的退保损失。

【风险提示】

在此提醒广大消费者，保险产品和银行存款是两种完全不同的产品，在购买保险产品之前务必注意：

一、投保前需仔细阅读保险条款内容和保险责任，在充分了解产品的情况下购买，不要盲目听信所谓“高收益、O风险”的理财话术，合同条款以外的承诺更不可信，需通过官方渠道联系正规的金融机构听取专业意见，切勿草率购买。

二、谨慎对待合同签署环节和回访环节，签字前需仔细阅读保单内容，勿在空白保单上签字；认真聆听保险公司客服人员的电话回访内容，如存在疑问需当场提出。

三、如发现上当受骗，及时收集证据材料，通过保险公司官方渠道投诉，或者联系当地金融消费者维权机构（如广东正和消保中心、广东银保监局）进行维权，切勿相信“代理退保”黑中介，以免遭受更大的损失。