案件简介

2019年10月，M女士在我司购买了一份重疾险，保额50万。2020年12月，M女士确诊乳腺癌，遂拨打报案电话申请重疾理赔。经调查了解到，被保险人投保前2018年6月曾做过彩超，彩超提示：左乳触及3*2cm质硬肿块，边界不清，回声不均匀；2019年2月被保险人确诊强直性脊柱炎且有住院病史。但客户投保时并未如实告知。据此，我司根据《保险法》第十六条和保险合同条款“投保人未如实告知既往病史”事项，下发了拒赔通知。

案例分析

《保险法》第十六条有明确规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。 投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。”本案中M女士在购买保险时未履行如实告知义务，故意隐瞒既往病史，从而违反保险法与保险合同相关规定，无法获得理赔给付。

在我国的保险实践中，客户投保时，保险公司对投保人采取询问回答告知的形式，在投保单填写过程中涉及的健康问询，消费者应如实说明情况，告知既往病史，千万不能心存侥幸。

风险提示

《保险法》有明确规定，投保人在投保时有如实告知的义务。如实告知是保险公司决定是否承保的重要依据，也是投保人保障自身权益的重要部分，可以避免因不如实告知产生不必要的理赔纠纷。投保时如故意隐瞒事实，不履行告知义务，不仅无法得到保险保障，自身利益也会受到损失。

  同时，保险人即保险公司在销售保险产品时，有说明义务，在订立保险合同时保险公司应当向投保人说明合同内容，包含保险责任条款、保险责任及责任免除等。投保人在购买保险产品时，务必认真阅读投保提示、保险条款、告知事项等相关文件，充分了解购买产品的功能和特点。